许多人面对人生中的遗憾，希望有机会重新开始。这种心态也体现在婚姻中，很多人期待通过再婚重新创造幸福未来。然而，再婚家庭结构复杂，尤其是涉及到前一段婚姻的子女和新家庭成员之间的财富分配问题，连接着情感、信任和公平性，在财富传承方面需要更加细致和谨慎的规划。
宏利与香港信报合作，推出「传承智富」专题，为大家提供一个凝聚先锋观念、充满理性洞察的财富传承资讯平台，以基于香港本地的相关制度出发，帮助大家做好传承规划，让财富和家族智慧代代相传。
对于人生中的遗憾，很多人都希望有多一次机会，推倒重来。现代人处理婚姻亦是如此，以再婚作为第二次机会，和另一个人，满怀希望地携手共建家庭。有孩子的，更希望为孩子重建一个遮风挡雨的家园。
然而，再婚是新开始、新希望，同时也意味着更多的挑战，尤其在财富分配方面，如何在前一段婚姻生下的子女，与再婚后的新家庭成员之间取得平衡?又该如何公平地分配资产，让所有人都能得到应有的照顾?「家和万事兴」的背后，需要依靠有效的财富传承规划来维系。
再婚情况普遍 家庭结构趋多元化
据香港政府统计处2022年资料显示，1996年至2020年期间，香港离婚数目由9,473宗大增至16,020宗，增加约70%;而最新2023年数字来看，结婚人数为47,723宗，当中涉及再婚占20,154宗，再婚率高达42%，这反映着现代人对婚姻的观念已慢慢转变，再婚的情况比比皆是。
随着再婚家庭的兴起，现代家庭不再仅限于传统的核心家庭模式，而多元化家庭结构亦意味着：
多元化家庭关系
再婚家庭中，除了父母和子女，还可能涉及继父母、继兄弟姐妹、甚至同性婚姻等更广泛的亲属关系，这使得再婚家庭的动态更加复杂。
文化与价值观的融合
不同婚姻背景的成员可能带来不同的文化和价值观，如何在多元文化中找到共同点，成为再婚家庭保持和谐的重要课题。
财务责任的多样性
再婚家庭中的财务责任不仅涉及到自己的子女，还可能需要考虑前婚子女的需求，这对财务规划提出了更高的要求。
由此可见，家庭成员之间的期望和需求各有不同，如何在满足每位成员的同时，维持家庭的和谐与稳定，成为再婚家庭面临的主要挑战之一。
财富分配变得更加敏感
正如开首提及，再婚家庭往往会面临财富分配问题，如公平分配财产给不同家庭成员的问题，而现代家庭结构趋向多元化，财富分配亦因而变得敏感，容易引发家庭成员之间的矛盾和误解。
公平性：
在继承人如亲生子女和继子女之间找到平衡，避免任何一方感到被忽视或不公平对待。
情感因素：
财富分配不仅仅是数字上的问题，还涉及情感上的关系和信任，而任何不当的分配都可能影响家庭成员之间的情感联系。
法律与税务问题：
不同国家的法律和税务规定可能对财富传承产生影响，尤其是当家庭成员、继承人分布在不同国家时，更需要精细的规划。
为了应付以上挑战，部份家庭或会选择成立信托，尤其「家族信托]，将资产交给受托人管理，受托人会根据信托文件中的条款，为受益人管理利益和分配这些资产，避免家庭财产或遗产分配上的争议。然而，设立家族信托须经过谨慎考虑所有个人家庭财务规划、税法及心理期望等等，而资产转移入家族信托的手续较为繁复及需时，设立费用可能也较高，非普罗大众日常较容易接触得到。
事实上，坊间有不少保险产品设有创新特点及增值服务，或者可以弥补一些其他财富传承工具的不足之处。透过保险作为财富传承工具可能更为灵活，而且投保过程也较少产生第三方费用，也是一种普罗大众较容易接触得到的财富传承工具。
贴心保险增值服务 达致财富传承目标
宏利香港扎根本地逾百年，拥有多元化的保障产品及服务，帮助有需要的客户达成不同的传承目标。
坊间一些保险计划具有「暂托人」功能，投保人可预先指定一名值得信赖的保单暂托人，一旦自己不幸身故，保单暂托人就可按其意愿管理其保单，直至符合相应的转移条件(如作为保单承继人的子女年满18岁)，再转移保单拥有权至保单承继人。
除保单暂托人选项服务外，父母作为投保人及受保人亦可考虑其他方案，以解决照顾子女日后生活开资的忧虑。例如坊间一些产品，投保人可以在保单的身故赔偿支付上选择分期支付、部分分期支付、指定领取日期选项等功能。举例而言，父亲(作为投保人及受保人)可以指定保险公司每月从身故赔偿金中发放港币1万元给女儿(作为受益人)，直至指定支付日期后再领取余下的金额，确保子女获得基本的生活保障。这些功能既可以灵活解决投保人所需，又可以在投保过程中减省第三方费用。
另外，在香港的制度下，保险公司就保单继承人的安排或者更改都绝对保密，高度保障了客户的隐私安全。而且为迎合现代家庭，以宏利为例，现时不少保险产品的受益人范围，已涵盖更多元化的关系种类(详见下图)。
为爱与家庭筑起安全网
总结而言，现代家庭的组成结构愈趋多元化，财富传承比以往更具挑战，要真正让家庭和谐，需要在情感和资产层面上周全规划。透过包括保险在内的传承工具，资产拥有人可以根据自身背景及需要，以个人化且具灵活性的方式进行财富分配，后代能够长期受益，早日实现财富稳定增长与代代相传。
想做到代代相传，拥有一个稳健可靠的同行伙伴能够与你一起策划更显重要。宏利于多伦多等四地上市达25年，单是宏利香港及澳门现时就服务大约260万名客户，相当于约每三个人就有一位是其客户。宏利香港扎根本地超过125年，深明财富保障与传承的重要，积极为客户提供包括健康保障、人寿保险及财富保障与增值保险方案等，致力与客户共同成长、实现不同目标。