无论你是正在努力奋斗的创业者，还是开始规划未来生活的退休人，如何把辛苦积累的财富平稳传给下一代，都是大家避不开的话题。实则，财富传承就像“搭积木”，用对了工具，才能守得住钱、传得稳当。
宏利与香港信报合作，推出「传承智富」专题，为大家提供一个凝聚先锋观念、充满理性洞察的财富传承资讯平台，以基于香港本地的相关制度出发，帮助大家做好传承规划，让财富和家族智慧代代相传。
财富传承是一种智慧和艺术，老一辈主要以物业、股票或者现金留给下一代作为财富传承，然而「传承」不仅限于有形资产，无形资产亦是非常重要，当中包括上一代的人脉，以及整个家庭的理念，甚至要家族长远发展。不过，财富传承工具有很多种，哪一种才是适合自己的选择?
在挑选财富传承工具之前，先要了解每位家庭成员的理念及未来目标，然后在传承计划中将家庭理念纳入其中，才能确保家庭的核心价值传承下去。而在众多财富传承工具之中，除了大众比较常听到的遗嘱、信托外，保险亦可视为其中一种财富传承的有效工具，具体而言它有以下五大好处：
1、风俭由人的保额跟保费选择
比起一般传统财富传承工具例如信托，投保过程较少产生第三方费用，而且市面上各种保险产品的保额跟保费及计划特点各有不同，是一种普罗大众日常较容易接触得到的传承工具。
2、独立于遗产承办漫长程序
就财富传承结果而言，领取保险赔偿金过程相对独立，较少受遗产承办的繁复法律手续影响，受益人可更直接地取得保险赔偿金额以缓解生活上的财务需要。
3、保险可按意愿分配财产
投保人能够预先明确制定财产规划，如赔偿份额/日期等，以确保财产能够按个人意愿传承给子女或指定受益人。
4、保险具极高保密性
在香港法例规管下，保险公司就保单继承人的分配或更改绝对保密，高度保障了客户的隐私，为财富传承提供保障。
5、具灵活性
可灵活运用不同保障产品的特点及增值服务，例如透过保单分拆、更改受益人、保单暂托人等服务，给下一代好好安排财富传承。
保险在财富传承工具中，因可灵活运用以上特点，上一代可以在计划财富传承时融合个人与家庭的不同理念，在传承财富的同时维护家庭的核心价值。
提炼家庭文化及价值观，以下一代的教育为例，笔者身边亦有为人父母的朋友案例可分享，让大家了解保险在传承家庭价值观中的角色：
预设资金分配规则：
父母根据自己的意愿及需要，为子女的教育设定具体的资金分配。以友人为例，便设定了子女于入读大学时，把从保单中提取相关保险金额作为其中一个选项，以支持其教育开支。
减低教育基金受经济波动影响：
了解到现金的价值会受经济波动影响(如通胀、通缩等)，因此朋友便选择了一份具有增值特点的保险产品，希望透过指定保证现金回报，甚至潜在非保证红利，支持子女未来的教育开支。
又以慈善为例：
保险赔偿金与慈善挂钩：
一些保险产品可以设定将部分身故赔偿金，捐赠给指定的慈善机构或社会福利基金。笔者亦有朋友一向热衷于慈善工作，他正正就把自己其中一份保单的受益人设定了为某个慈善组织，计划一旦自己(作为受保人)不幸去世，保险公司便开始向该指定受益组织支付保险赔偿金。他期望这样的计划不仅能将家族的慈善理念延续下去，还能在财富传承过程中为社会作出贡献。
促进家庭成员参与慈善事业：
除设立与慈善目标挂钩的保险计划之外，他更配以相关家庭慈善安排(成立了简单的「家庭慈善委员会」，旨在每年集合家人讨论可行的慈善项目)，希望藉此于在家族成员之间传递慈善理念，他相信年轻一代在了解这些保险安排的过程中，能够受到启发，进而更积极地参与到慈善行动中，将家族的核心价值观延续下去。
财富传承非有钱人专利 家庭财富传承成普通人关心议题
在香港，富裕家庭的财产继承问题经常成为人们茶余饭后的话题，然而这种现象容易让人误以为财富传承只是「有钱佬」的专利。实际上，看毕以上应用，可见财富传承不是有钱人的「专利」，而是每个家庭都需要考虑的议题，以确保财富与理财观念都能代代相传。
尤其是，香港存在不少多元家庭，当家庭成员分散在国外，期望他们能够传承财富之余，又能安居乐业，便要周详考虑不同国家的法规与税务要求。以子女留学或移民海外为例，香港不少父母都可能会预先为子女在海外购入物业，然而当父母离世，子女继承遗产时可能要缴付相应的遗产税。这点在宏利与德勤共同编制的《大中华高净值人士财富传承与保险规划报告》中就可略知一二。
其实，不少港人计划移民时，都会考虑置业以外的财富传承工具，保险便是其中之一，它除了能够保护财富，部份保险产品有具有潜在增值功能。坊间有不少保险公司如宏利香港，能提供灵活的方案，例如一些具储蓄成分的保障产品就具有货币转换特色，协助有需要的家庭进行财富规划。
精明地选择财富传承工具 一步做好财富传承
总括而言，财富传承是来自前人的祝福，能为后代缔造种种机会及成就。而财富传承工具众多，透过包括保险在内的工具，能够满足传递价值观以及将财富传给下一代的需要。宏利香港于本地拥有逾百年财务规划经验，积极提供多元化的财富规划方案，包括传承相关的保险产品与增值服务，配合过万位专业理财顾问与广大的第三方伙伴网络，致力与客户共同成长、实现长远目标。