对于许多人来说，退休规划是人生中的一项重要任务。尽管如此，很多人可能会忽略其中的两个关键问题。若能在理财规划中充分考虑这两个问题，将有助于实现轻松悠闲的美好退休生活。
第一个问题：怎么对待衰老?
若人生最珍贵的财富是健康，那么衰老便是每个人必须面对的挑战。无论是成功的企业家、社会精英还是普通市民，除非不幸早逝，否则大多数人都会经历三个退休阶段。
第一阶段：活力享受人生
这是最令人憧憬的阶段，经过多年努力工作，终于迎来自由的生活。可以选择自己想做的事情，拒绝不喜欢的应酬与事务。这个阶段，充满了旅行、社交、兴趣爱好、高尔夫、网球、登山、参加俱乐部活动，甚至从事第二或第三事业，做慈善公益等。拥有足够的时间、精力和财富，所有想做的事情都能尽情享受。
第二阶段：缓慢享受人生
随着身体逐渐衰老，很多活动将变得越来越少，更多地转向静态活动和心灵修养。这个阶段，我们则会重点注重物质精神的享受，共享亲人和朋友的时光。
第三阶段：无法享受人生
进入生命的最后阶段，可能需要依赖他人的照顾。无论是家人、专业护理人员，还是养老机构的照顾，如果没有提前为长期照护准备资金，可能会面临突如其来的经济压力。经历过重大疾病或意外的人会深刻理解，照护问题不仅是财务问题，更涉及家庭关系的复杂性。
第三阶段的长期照护，正是许多人忽略的关键问题。伴随科技不断进步，健康状况有了很大的改变，但是却需要较多的财富来支撑和增加健康生活的阶段。
第二个问题：退休后怎么留给家人财富?
众多家庭都会面临到：如果退休后积蓄花光，怎么留给子女财富?父母希望把最好的一切留给子女，但随着现代社会的发展，很多父母面临着两难选择。由于居住和生活成本逐渐递增，很多父母会用自己的积蓄用于子女购房，还有日常开支。另外，人口老龄化的压力致使生活中每个层次的家庭在退休时的负担变的沉重。
举个例子，如果一个家庭拥有1000万元的资产，退休后消费了500万元，那么剩下的500万元可能会留给下一代。但是，500万元是否足够?很多退休人士因担心财富不足，选择不花钱、节约生活，甚至影响心理状态和家庭关系。这不仅仅是金钱问题，还会影响生活质量和家庭的幸福感。更明智的方式是利用保险工具，通过投资150万到200万，建立1000万元的资产。这样，不仅能更好地规划退休，还可以自由消费，花掉800万元后，依然能够将1000万元留给子女。简而言之，保险是一种折扣的财富工具。
此外，许多港人的家庭成员有海外投资，甚至由于在海外生活或取得海外身份，陷入了海外税务问题。对于这些人来说，大额人寿保险就成了他们的“退休许可证”。通过传承大额保险，而非直接传承资产，能有效解决税务和财富传承问题。
总结：规避风险，才能享受丰盛人生
我们可以转移已知的风险，但忽视的风险往往会导致人生危机。财务规划是一个长期的过程，帮助家庭识别盲点，发现潜在问题，最终实现进步，享受更加丰富、幸福的退休生活。